Daftar Isi
Asuransi kesehatan menjadi salah satu instrumen perlindungan keuangan yang dapat membantu masyarakat menghadapi risiko biaya pengobatan. Dengan memahami jenis perlindungan, manfaat, serta ketentuan polis, masyarakat dapat menentukan produk asuransi yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansial.
Cakupan Perlindungan dan Pengertian Dasar
Berdasarkan data Badan Pusat Statistik (BPS) pada 2023, sekitar 201 juta dari 280 juta penduduk Indonesia telah terlindungi asuransi kesehatan. Berdasarkan keterangan tertulis FWD pada Kamis (5/11/2026), angka tersebut menunjukkan bahwa dari tiap 1.000 penduduk, ada 794 orang yang sudah memiliki asuransi kesehatan, meningkat dari tahun 2017 yang hanya mencatat 716 orang dari 1.000 penduduk.
Perluasan perlindungan kesehatan juga didukung oleh kehadiran BPJS Kesehatan sejak 2014 yang memberikan akses kepada masyarakat melalui program Jaminan Kesehatan Nasional (JKN). Di samping program pemerintah tersebut, asuransi kesehatan swasta dapat menjadi alternatif untuk melengkapi perlindungan sesuai kebutuhan dan kemampuan finansial masing-masing.
Asuransi kesehatan sendiri merupakan produk perlindungan yang menanggung biaya medis, seperti pemeriksaan dokter, tindakan bedah, obat-obatan, hingga perawatan di rumah sakit. Produk ini dapat membantu mengganti pengeluaran medis akibat sakit atau cedera sesuai manfaat yang tercantum dalam polis, melalui sistem cashless maupun reimbursement.
Jenis-Jenis Asuransi Kesehatan
Berdasarkan manfaatnya, asuransi kesehatan meliputi asuransi rawat inap yang mencakup biaya kamar, kunjungan dokter, obat-obatan, laboratorium, hingga operasi. Selain itu, terdapat asuransi rawat jalan yang menanggung konsultasi dokter umum maupun spesialis, laboratorium, tindakan medis, hingga pembelian obat tanpa harus menginap di rumah sakit.
Terdapat pula asuransi penyakit kritis yang memberikan perlindungan finansial berupa pembayaran uang pertanggungan ketika tertanggung didiagnosis mengalami penyakit serius seperti kanker, serangan jantung, stroke, dan gagal ginjal. Perlindungan juga dapat mencakup asuransi gigi yang meliputi pemeriksaan rutin, pembersihan karang gigi, penambalan, hingga pencabutan, yang pada sejumlah produk tersedia sebagai perlindungan tambahan.
Berdasarkan badan penyelenggaranya, perlindungan kesehatan dikelompokkan menjadi program pemerintah melalui BPJS Kesehatan dan asuransi swasta. Sementara itu, berdasarkan pihak yang ditanggung, asuransi dibagi menjadi personal untuk individu dan kolektif untuk kelompok seperti anggota keluarga atau karyawan.
Hal Penting dan Ketentuan OJK
Sebelum membeli asuransi, calon pemegang polis perlu mempertimbangkan manfaat perlindungan, besaran premi, batas pertanggungan, pengecualian, masa tunggu, serta mekanisme klaim. Kepemilikan asuransi ini dibutuhkan untuk mengurangi beban biaya pengobatan yang dapat mengganggu kondisi keuangan pribadi maupun keluarga akibat risiko sakit yang sulit diperkirakan.
Calon pemegang polis juga perlu memahami berbagai istilah dalam perjanjian asuransi, mulai dari anuitas, bancassurance, batas potong, biaya akuisisi, cash value, contestable period, cuti premi, grace period, klaim, klausul, lapse, polis, pemegang polis, pengecualian, premi, risiko, secondary benefits, uang pertanggungan, hingga waiting period.
Calon pemegang polis juga perlu memperhatikan ketentuan pembagian risiko atau co-payment. Berdasarkan ketentuan OJK melalui POJK Nomor 36 Tahun 2025, produk asuransi kesehatan tanpa fitur pembagian risiko wajib tersedia, sementara produk dengan fitur pembagian risiko dapat menerapkan co-payment sebesar 5 persen dari total pengajuan klaim dengan batas maksimal Rp300.000 untuk rawat jalan dan Rp3 juta untuk rawat inap per pengajuan klaim, serta kemungkinan penerapan deductible dalam periode tahunan.
Sumber: Finance - Detikcom
